Encontrar as soluções de financiamento ideais para seus planos de benefícios
Os custos dos planos de saúde patrocinados pelos empregadores estão aumentando rapidamente; em média, os custos médicos superam a inflação geral em quase três vezes. Não é de surpreender que, de acordo com nosso estudo Os Cinco Pilares de Riscos de Pessoas 2021, 70% dos gerentes de RH e riscos concordam que os riscos financeiros e de governança representam uma séria ameaça para o negócio.
Cada vez mais, os empregadores devem procurar além das abordagens tradicionais de seguro e adotar acordos de financiamento criativos e inovadores para maximizar os benefícios e minimizar os riscos. Dependendo do apetite de risco de sua organização, o autosseguro somente por meio de contratos de serviços administrativos, acordos de fideicomisso ou cativas pode reduzir seus custos de transferência de risco (quando permitido por lei). Isso costuma ser apropriado para despesas fáceis de projetar, especialmente se puderem ser combinadas com outros riscos.
Autofinanciamento e autosseguro
Muitos empregadores confiam no autosseguro, o qual pode ser uma solução rentável que permite mais flexibilidade no desenho do plano. Sob um programa de saúde autossegurado, os empregadores normalmente contratam um administrador externo (TPA) ou uma seguradora. A ênfase está na geração de economias que se acumulam de diferentes maneiras por meio de uma melhor gestão do programa, consumismo, descontos para provedores, acesso à rede e análise de dados.
Conforme indicado na Pesquisa de Benefícios de Saúde para Empregadores de 2021 da KFF, a maioria dos grandes estabelecimentos usa agora alguma forma de autosseguro, e sua adoção está crescendo entre organizações menores.
Seguro Cativo
As grandes multinacionais costumam utilizar acordos de seguro cativo para o autosseguro de riscos selecionados. Existe no mundo todo mais de 5.000 cativas estabelecidas com uma porcentagem pequena, mas crescente que inclui riscos de benefícios.
Enquanto algumas organizações estabelecem acordos multinacionais de agrupamento de benefícios, outras buscam melhorar o financiamento do risco usando uma cativa para assumir riscos como vida/morte, acidente, invalidez e atendimento médico/de saúde.
O uso de uma cativa pode levar a um fluxo de caixa aprimorado, despesas de prêmios consolidadas, risco estatisticamente previsível, capacidade de criar reservas de seguro, níveis mais altos de gestão ou de retenção de riscos e diversificação entre classes de risco, melhorando assim a eficiência do capital.
