Financiamiento de beneficios

Encontrar las soluciones de financiación óptimas para sus planes de beneficios

Los costos de los planes de salud patrocinados por los empleadores están aumentando rápidamente; en promedio, los costos médicos superan la inflación general casi tres veces. No sorprende que, según nuestro estudio Los Cinco Pilares de Riesgos de Personas 2021, el 70 % de los gerentes de recursos humanos y de riesgos estén de acuerdo en que los riesgos financieros y de gobierno representan una seria amenaza para el negocio.

Cada vez más, los empleadores deben mirar más allá de los enfoques de seguros tradicionales y adoptar acuerdos de financiación creativos e innovadores para optimizar los beneficios y minimizar el riesgo. Dependiendo del apetito de riesgo de su organización, el autoseguro a través de contratos de servicios administrativos solamente, acuerdos de fideicomiso o cautivas puede reducir sus costos de transferencia de riesgos (donde lo permita la ley). Esto suele ser apropiado para gastos que son fáciles de proyectar, especialmente si se pueden combinar con otros riesgos.

Autofinanciación y autoseguro

Muchos empleadores confían en el autoseguro, que puede ser una solución rentable que permite una mayor flexibilidad en el diseño del plan. Bajo un programa de salud autoasegurado, los empleadores suelen contratar a un administrador externo (TPA) o asegurador. El énfasis está en generar ahorros que se acumulen de diferentes maneras a través de una mejor gestión del programa, consumismo, descuentos para proveedores, acceso a la red y análisis de datos.

La mayoría de los grandes establecimientos, como se señaló en la Encuesta de Beneficios de Salud para Empleadores de 2021 de KFF, ahora usan alguna forma de autoseguro, y su adopción está creciendo entre las organizaciones más pequeñas.

Seguro Cautivo

Las grandes multinacionales suelen utilizar acuerdos de seguros cautivos para autoasegurarse de riesgos seleccionados. A nivel mundial hay más de 5,000 cautivas establecidas con un porcentaje pequeño pero creciente que incluye riesgos de beneficios.

Mientras que algunas organizaciones establecen acuerdos multinacionales de mancomunación de beneficios, otras buscan mejorar la financiación del riesgo mediante el uso de una cautiva para asumir riesgos tales como vida/muerte, accidente, discapacidad y atención médica/sanitaria.

El uso de una cautiva puede conducir a un flujo de efectivo mejorado, gastos de primas consolidados, riesgo estadísticamente predecible, la capacidad de crear reservas de seguros, mayores niveles de gestión o retención de riesgos y diversificación entre clases de riesgo, mejorando así la eficiencia del capital.