Interrupción de la Actividad Empresarial

Dependiendo de los detalles de su póliza, el seguro por interrupción de la actividad empresarial cubre la pérdida de ingresos debido a una pérdida física directa o por daños a su propiedad, y también puede ayudar a garantizar el mantenimiento de sus operaciones habituales.

En el contexto de los seguros por interrupción de la actividad empresarial, es bastante común en una póliza de propiedad que sea necesaria la aplicación de un determinado periodo de espera y/o deducible antes de que el asegurador comience a pagar por una pérdida. Además, la cobertura proporcionada puede estar limitada a un periodo de tiempo específico o a un sublímite dentro de la póliza de propiedad.

Cualquier empresa que sea vulnerable a la interrupción de las operaciones diarias debido a cualquier tipo de causa, incluidas entre ellas, los desastres naturales, problemas de la cadena de suministro, e interrupciones cibernéticas que provoquen daños a la propiedad deberá considerar la obtención de un seguro de interrupción de la actividad empresarial. Esto se aplica especialmente a aquellos casos en los que su empresa pueda no contar con unas reservas sólidas de efectivo para amortiguar el periodo de interrupción, pero necesita continuar pagando los gastos asociados a la renta o la hipoteca, salarios, préstamos, u otros gastos. Sin los flujos habituales de ingresos proporcionados por su empresa o los reembolsos de los seguros, podría enfrentarse a unos resultados financieros desastrosos.

Una ampliación de los gastos adicionales aplicada a una póliza de propiedad generalmente proporciona cobertura para los gastos necesarios durante el periodo de restauración de la empresa en los que no se habría incurrido sin una pérdida debida a la interrupción de la actividad empresarial. Al enfrentarse a una pérdida, estará obligado a tomar las medidas razonables para prevenirla o minimizarla. Los gastos relacionados con la reducción de su pérdida normalmente se cubren como parte de la pérdida de ingresos de su empresa, siempre que no superen la pérdida en sí.

Las interrupciones del servicio se pueden cubrir mediante una ampliación aplicada a una póliza de interrupción de la actividad empresarial. Por lo general, proporcionará cobertura de los ingresos del negocio debido a pérdidas físicas directas, daños o destrucción de la red eléctrica, vapor, gas, agua, alcantarillado, teléfono, o cualquier otra propiedad de servicios públicos. Esa propiedad podría incluir líneas de transmisión, así como plantas, subestaciones y equipos relacionados que suministran servicios a las instalaciones cubiertas.

Existen, potencialmente, algunas restricciones en la cobertura. Entre estas se incluyen:

• Limitaciones de distancia, donde la pérdida física real o el daño a la propiedad del servicio debe ocurrir dentro de una distancia especificada en relación con sus instalaciones donde se produce la pérdida de ingresos de la empresa.
• Exclusiones para ciertos eventos de peligro, como los terremotos.
• Exclusiones para líneas de transmisión y distribución aéreas.
• Un periodo de espera, normalmente de 24 o 48 horas, durante el cual no se aplicará ninguna cobertura a menos que el periodo de interrupción de los servicios supere el periodo especificado.

La interrupción de la actividad empresarial eventual cubre la pérdida de ingresos del negocio que resulta de interdependencias, en otras palabras, pérdida física, daño, o destrucción de la propiedad por parte de aquellos relacionados con usted en el flujo de la actividad comercial. Normalmente incluye "proveedores" directos de bienes o servicios para usted y "receptores" o "clientes" directos de bienes o servicios fabricados o proporcionados por usted. El daño físico a sus proveedores o receptores debería ser, generalmente, de un tipo que estuviera cubierto por su póliza si el daño hubiera ocurrido a su propiedad.

Si bien la interrupción de la actividad empresarial eventual proporciona a menudo cobertura para la relación "directa" entre usted y sus proveedores o receptores, a veces se puede ampliar para cubrir a los proveedores de sus proveedores, normalmente conocidos como proveedores "indirectos" o "de segundo nivel". Dicha cobertura puede requerir, entre otras cosas, que se identifique específicamente a los proveedores indirectos.

Hemos visto muy de cerca la necesidad de gestionar el riesgo de interrupción de la actividad empresarial durante la pandemia de COVID-19 y los recientes episodios de disturbios civiles, en los cuales numerosas empresas se vieron obligadas a cerrar durante un periodo de tiempo, experimentando interrupciones sin precedentes en la cadena de suministro y, en algunos casos, sufriendo daños físicos en sus propiedades.

El equipo de asesores de riesgos de Marsh puede ayudarle a evaluar los riesgos que podrían conducir a la interrupción de la actividad empresarial, así como a comprender cómo puede afectar la interrupción a su empresa. A partir de ahí, puede adoptar un enfoque de equipo para crear un plan de gestión de riesgos.

La planificación preventiva es una parte integral de la mitigación de las exposiciones a la interrupción de la actividad empresarial. El desarrollo de políticas que ayuden a evitar que surjan problemas puede garantizar el correcto funcionamiento de su empresa. La otra cara de este plan será la creación de estrategias aplicadas a la respuesta y la cobertura del seguro que ayudará a la recuperación de cualquier interrupción que pueda ocurrir.

Su asesor de riesgos puede ayudarle a ajustar su cobertura a medida que las exposiciones evolucionen, implementar estrategias de mitigación de riesgos adecuadas y ayudarle a seleccionar el mejor enfoque para reclamar reembolsos cuando se produzca una pérdida.