责任风险

责任保险是一种伞式保险，涵盖多个不同险种，承保从车辆保险到工伤保险（如适用），从酒类责任险到产品责任险，不一而足。由于责任保险种类繁多，因此常常让人难以理解。基本上，承保第三方财产损失或损坏以及对其他个人的责任的大多数保险，都属于责任保险的范畴。

责任保险涵盖第三方财产损失（例如，盗窃所致的财产损失）、车辆损坏或全损、工伤保险（如适用）和对公司提起的责任索赔。这些责任索赔可能包括从在商店或餐厅滑倒的意外事故到因使用产品造成损害或伤害而提起的索赔。

由于许多险种都可能涉及责任风险，因此将每个险种一一列出并非易事。

几乎任何成年人和企业都需要某种形式的责任保险。大多数国家/地区都会要求汽车车主购买某种形式的保险，如果并非自有车辆，则至少能对发生事故时给他人造成的损害或伤害负责。企业业主需要投保责任保险，尤其是那些拥有实体店（如店铺或办公室）、有员工为其工作或生产产品的企业业主。

风险总成本 (TCOR) 可以简单定义为管理风险和发生损失的综合成本。导致 TCOR 的因素包括企业运营期间与风险相关的方方面面，从管理成本到制定和实施风险控制战略所涉及的费用，以及任何未投保的损失。

TCOR 由以下五大类内容组成：

• 保费：将风险转移给保险公司所涉及的成本（包括费用）。
• 损失：被索赔的所有损失（包括免赔额）。
• 理赔管理：管理内部和外部风险的成本。
• 抵押品成本：根据可抵扣计划清偿债务的成本。
• 隐含风险：您在当前经历中可能尚未意识到的波动性风险敞口。