Cómo protegerse de pérdidas catastróficas

Desde un defecto de producto que daña a varios clientes a litigios derivados de colisiones de automóviles que involucran a sus vehículos a una serie de costosas reclamaciones de compensación de trabajadores, incluso la empresa mejor preparada puede enfrentar grandes pérdidas imprevistas. Para protegerse eficazmente contra esas pérdidas potencialmente catastróficas, es importante entender su potencial volatilidad de pérdidas.

Estimación de la carga implícita de riesgo

Una carga de riesgo implícita (IRC, por sus siglas en inglés) es una medida del costo de volatilidad de la potencial de pérdida de una compañía. El IRC puede medirse evaluando el potencial de pérdidas de su empresa por encima de sus pérdidas promedio esperadas y calculando los costos de endeudamiento requeridos para financiar pérdidas por encima de ese nivel; es decir, las pérdidas inesperadas de la compañía.

El IRC se puede calcular mediante los siguientes tres pasos:

1. Definir la tolerancia al riesgo de la empresa o su capacidad para soportar pérdidas inesperadas.
2. Mire el historial de pérdidas de la industria de la compañía para entender su potencial para sufrir graves pérdidas.
3. Examine los costos de endeudamiento de la empresa - el requisito de capital contingente en caso de una pérdida severa.

El IRC de una empresa puede variar dependiendo de cuán previsible o consistente haya sido su historial de pérdidas. Por ejemplo: En los últimos cinco años, la Compañía A y la Compañía B tuvieron un promedio de $10 millones en pérdidas anuales de responsabilidad por productos. Pero mientras que la compañía A ha tenido sólo un año que excede ese promedio (un año en que la compañía tuvo $11 millones en pérdidas), la compañía B sufrió pérdidas de $15 millones en un año y $18 millones en otro. Asumiendo que los costos de los préstamos son los mismos, el historial de pérdidas de la compañía B es más volátil, lo que significa que tiene un IRC más alto.
Reduciendo su volatilidad de pérdidas

Una vez que una organización ha calculado su IRC de víctimas, la siguiente pregunta es: ¿Qué se puede hacer para reducirlo? Usted podría considerar los esfuerzos en áreas tales como:

• Medidas de mitigación antes de la pérdida. Si su mayor área de riesgo potencial es responsabilidad del producto, puede reducir su volatilidad de riesgo al optimizar la ingeniería, el diseño y la fabricación de sus productos. Puede introducir programas de control de calidad fuertes dirigidos a identificar y resolver los defectos del producto antes de que se conviertan en eventos importantes. Mientras tanto, usted puede reducir su compensación de los trabajadores y la volatilidad de pérdida de responsabilidad de automóviles a través de programas de seguridad en el lugar de trabajo y programas de entrenamiento de conductores.
• Gestión legal y contractual. Escudriñar el lenguaje en sus contratos con clientes, proveedores y otros puede ayudar a limitar sus pasivos y limitar la severidad potencial de una pérdida significativa.
• Estructura del programa de seguros. Minimizar las brechas de cobertura y aumentar sus límites puede ayudar a reducir la frecuencia y la gravedad de las pérdidas por accidentes catastróficos.

Tomar estos pasos no sólo reducirá la volatilidad de pérdidas de su empresa, sino que también tendrá un impacto favorable en elementos relacionados con el costo total del riesgo de siniestro, obteniendo resultados aún más importantes y protegiéndolos mejor de las pérdidas catastróficas.