Interruption d'activité et chaîne d'approvisionnement

L'assurance contre l'interruption d'activité est souvent incluse dans la police d'assurance de biens d'une entreprise ou y est ajoutée par le biais d'un avenant. Elle est destinée à aider une entreprise à rester à flot pendant une période de crise résultant de dommages matériels, que cela soit dû à des conditions météorologiques défavorables ou à une catastrophe naturelle, à un problème de chaîne d'approvisionnement, à un conflit de travail ou à toute autre forme d'interruption d'activité. Cette couverture est précieuse dans les circonstances où les revenus de votre entreprise pourraient être interrompus pendant un certain temps et où l'impact pourrait avoir de graves conséquences sur votre résultat net.

Selon les spécificités de votre police, l'assurance contre l'interruption d'activité couvre la perte de revenus due à une perte ou à des dommages matériels directs à votre propriété, et peut également aider à maintenir les opérations régulières.

Avec l'assurance contre l'interruption d'activité, il est courant qu'une police d'assurance de biens impose une franchise et/ou une période d'attente avant qu'un assureur ne commence à indemniser une perte. De plus, la couverture fournie peut être limitée à une période spécifiée ou à une sous-limite au sein de la police d'assurance de biens.

Toute entreprise qui est vulnérable à l'interruption de ses opérations quotidiennes en raison de divers facteurs, tels que, par exemple, des catastrophes naturelles, des problèmes de chaîne d'approvisionnement et des perturbations informatiques causant des dommages matériels, devrait envisager de souscrire une assurance contre l'interruption d'activité. Cela est particulièrement vrai dans les cas où votre entreprise ne dispose pas de réserves de trésorerie importantes pour amortir la période d'interruption, mais doit continuer à payer le loyer ou les mensualités de prêt hypothécaire, les salaires, les prêts ou d'autres dépenses. Sans les flux de revenus réguliers fournis par votre entreprise ou les indemnités d'assurance, des conséquences financières regrettables pourraient survenir.

Une extension de frais supplémentaires à une police d'assurance de biens fournit généralement une couverture pour les dépenses nécessaires pendant la période de restauration de l'entreprise qui n'auraient pas été engagées sans une perte due à une interruption d'activité. Lorsque vous faites face à une perte, vous êtes tenu de prendre des mesures raisonnables pour prévenir ou minimiser celle-ci. Les dépenses liées à la réduction de votre perte sont généralement couvertes dans le cadre de votre perte de revenus d'entreprise, tant qu'elles ne dépassent pas la perte elle-même.

Les interruptions de service peuvent être couvertes par une extension d'une police d'assurance contre l'interruption d'activité. Cela fournira généralement une couverture des revenus d'entreprise en raison de pertes physiques directes, de dommages ou de destructions aux biens des services publics tels que l'électricité, la vapeur, le gaz, l'eau, les égouts, le téléphone ou tout autre service public. Ces biens peuvent inclure des lignes de transmission et des installations connexes, des sous-stations et des équipements fournissant des services aux emplacements couverts.

Il peut y avoir certaines restrictions sur la couverture. Celles-ci peuvent inclure :

• Limitations de distance, où la perte ou les dommages physiques réels aux biens du service public doivent se produire dans une distance spécifiée par rapport à vos locaux où la perte de revenus d'entreprise se produit.
• Exclusions pour certains périls, tels que les tremblements de terre.
• Exclusions pour les lignes de transmission et de distribution aériennes.
• Une période d'attente, généralement de 24 ou 48 heures pendant laquelle aucune couverture ne s'appliquera, sauf si la période d'interruption des services dépasse la période spécifiée.

La perte d'exploitation conditionnelle couvre la perte de revenu d'entreprise résultant d'interdépendances, c'est-à-dire la perte physique, l'endommagement ou la destruction de biens appartenant à ceux qui sont liés à vous dans le cadre du commerce. Il s'agit généralement des « fournisseurs » directs de biens ou de services et des « destinataires » ou « clients » directs des biens ou des services que vous fabriquez ou fournissez. Les dommages physiques subis par vos fournisseurs ou destinataires doivent généralement être d'un type qui serait couvert par votre police si les dommages étaient survenus sur vos propres biens.

Bien que la garantie de pertes d'exploitation conditionnelle couvre souvent la relation « directe » entre vous et vos fournisseurs ou destinataires, elle peut parfois être étendue aux fournisseurs de vos fournisseurs - généralement appelés fournisseurs « indirects » ou « de second rang ». Cette couverture peut exiger, entre autres, que les fournisseurs indirects soient spécifiquement identifiés.

Nous avons constaté la nécessité de gérer de près le risque d'interruption d'activité pendant la pandémie de COVID-19 et les récentes périodes de troubles civils, lorsque de nombreuses entreprises ont été contraintes de fermer pendant un certain temps, ont connu des perturbations sans précédent de la chaîne d'approvisionnement et, dans certains cas, ont subi des dommages matériels à leurs biens.

Nos experts Marsh vous aident à évaluer les risques qui pourraient contribuer à une interruption d'activité, à comprendre l’impact d’une interruption sur votre entreprise. À partir de là, vous pouvez adopter une approche collective pour créer un plan de gestion des risques.

La planification préventive est une partie intégrante de l'atténuation des expositions aux interruptions d'activité. Le développement de politiques visant à prévenir l'émergence de problèmes peut maintenir votre entreprise sur la bonne voie. L'autre aspect de ce plan consistera à élaborer des stratégies de réponse et de couverture d'assurance qui faciliteront la récupération après toute interruption qui se produit.

Nos experts Marsh vous accompagnent pour ajuster votre couverture à mesure que les expositions évoluent, à mettre en œuvre des stratégies appropriées d'atténuation des risques et vous assistent dans le choix de la meilleure approche pour récupérer des pertes lorsque cela se produit.