Los datos están revolucionando el financiamiento de riesgo

Christian Wertli, Líder de Innovación en Soluciones de Riesgo en Swiss Re, y Steve Harry, SVP de Marsh Rick Analitycs /Brink News

Nuevas formas de utilizar los datos están comenzando a revolucionar el financiamiento de riesgo (el corazón de la, históricamente lenta de cambiar, industria de seguros). Los conjuntos de datos y las habilidades analíticas mejoradas están cambiando todo, desde el alcance de la cobertura a la rapidez de los pagos de reclamaciones a los tipos de productos ofrecidos.

Medir el riesgo de forma dinámica

El uso del análisis de datos puede permitir la selección del riesgo antes de que el seguro sea considerado, lo que lleva a una financiación de riesgos más dinámica. Por ejemplo, modelar los efectos de los precios de los productos básicos está cambiando la forma en que las compañías de energía construyen sus programas de seguros. "Renovar y alejarse" ya no es el estándar, ya que los programas se pueden ajustar en tiempo real.

Considere un área de cobertura tradicional como las catástrofes naturales. Huracanes, tifones, terremotos, tsunamis y otros desastres han sido implacables en los últimos dos años. Una cosa que estos fenómenos tienen en común es que su gravedad se puede medir y expresar con datos cada vez más precisos, incluidas las temperaturas, las velocidades máximas sostenidas del viento, la superficie destruida por el fuego y la resistencia sísmica.

La industria de seguros ha modelado durante mucho tiempo dichos riesgos utilizando el análisis para estructurar su propia protección de reaseguro. Pero la mayor disponibilidad de datos y poder de cómputo significa que más corporaciones ahora están haciendo sus propios análisis para correlacionar su riesgo con los parámetros de un evento. En respuesta, lo que se conoce como cobertura de seguro paramétrico (el uso de datos para evaluar el riesgo, cobertura de alcance y pago de reclamaciones) se está convirtiendo en una solución más común para la financiación de riesgos.

Determinar el pago del seguro antes del evento

Las organizaciones solían ver el seguro tradicional como una red de seguridad: pague la prima, espere a que ocurra un evento, presente un reclamo y reciba el pago. Solo después de la tragedia comenzó el arduo trabajo de ajustar la pérdida. Para algunas empresas, el tiempo entre el evento y el pago puede crear una lucha financiera.

El seguro paramétrico cambia este proceso al establecer parámetros de antemano que activarán la cobertura. Por ejemplo, un contrato puede exigir un pago definido si los vientos alcanzan una velocidad de umbral o si las aguas de la inundación alcanzan una cierta altura en las estaciones de medición designadas. La cobertura se activa luego de que se alcanza dicha medida definida, en lugar de una evaluación de pérdida después del evento.

Del mismo modo, el monto de los pagos de seguros puede acordarse por adelantado. Puede ser sencillo calcular algo como la pérdida de ingresos si no llega un solo cliente. Más complejo es el cálculo de cómo los niveles de lluvia medidos en un marco de referencia de seis estaciones meteorológicas afectan la posibilidad de inundaciones repentinas en un centro de datos, pero ahora se puede hacer.

Pagos de seguro más rápidos

Estos cambios allanan el camino para pagos más rápidos y una recuperación más rápida, ya que la póliza se activa automáticamente cuando se cumplen los criterios y los pagos se calculan previamente, sin necesidad de un ajuste de pérdida complicado. Si bien el seguro paramétrico comenzó y sigue prevaleciendo para los desastres naturales, están surgiendo otras áreas de cobertura. Los riesgos de daños no físicos y los activos menos tangibles ahora se pueden cubrir al correlacionar los datos de riesgo con un parámetro objetivo, por ejemplo, la cantidad de registros de información en un sistema o la cantidad de visitantes a una atracción turística.

Este uso innovador de diversos índices no sustituye a los programas de seguro tradicionales, pero puede salvar las brechas de protección. Las compañías con una aseguradora cautiva también están mostrando un mayor interés en utilizar la cobertura paramétrica en sus programas.

Una nueva mentalidad sobre el riesgo

Este panorama cambiante del seguro indica un cambio de mentalidad en todo el proceso de aseguramiento y cambios en las prácticas recomendadas de gestión de riesgos. Por encima de todo, significa que la estrategia empresarial completa de una empresa podría ser mejor respaldada gracias a una mayor comprensión de los datos disponibles. Tradicionalmente, las personas miran los riesgos después de un evento. El rápido desarrollo del análisis de datos hace que sea más fácil planificar el riesgo. La cobertura paramétrica se está utilizando en todas las industrias, desde la agricultura hasta la industria aeroespacial y para una variedad de riesgos.

A lo largo del año pasado, solo en Swiss Re las solicitudes de cobertura paramétrica se triplicaron debido a una mayor comprensión de cómo personalizar la cobertura en función de una creciente variedad de fuentes de datos. Un hotel, un puerto deportivo o un productor de bananos, por ejemplo, podrán iniciar la recuperación casi inmediatamente después de una tormenta si se activa la cobertura. Los competidores en la cobertura tradicional pueden correr el riesgo de esperar a que se evalúen sus pérdidas.

Varias tendencias ya están empezando a desarrollarse:

• Hay más datos granulares disponibles para permitir soluciones personalizadas.

• Una gama más amplia de índices está evolucionando con la tecnología, desde libros de registro y mantenimiento de registros a sistemas inteligentes, datos de ubicación e imágenes satelitales.

• Ahora hay límites más pequeños disponibles, lo que hace que la cobertura paramétrica sea más general  y, por lo tanto, una opción atractiva para todos, no solo para las compañías Fortune 500.

• La naturaleza de lo que es un riesgo asegurable está cambiando, pasando de tratar riesgos tangibles a riesgos intangibles, lo que requiere un tratamiento innovador.

Mejor prueba de futuro

A medida que continúen las innovaciones de datos, el rango de opciones disponibles de financiamiento de riesgo solo crecerá. La cobertura paramétrica, por una parte, será cada vez más una consideración para cualquier riesgo contra el cual una empresa pueda aplicar un índice.

Con los datos y las habilidades técnicas correctas, las organizaciones pueden planificar de forma proactiva sus riesgos y exposiciones, lo que les permite comprender mejor sus operaciones, desarrollar sus estrategias en consecuencia y comenzar el trabajo de pruebas de futuro. Esto incluye familiarizarse con todos los riesgos financieros y operativos que pueden causar interrupciones, desde la exposición al flujo de efectivo hasta amenazas y ganancias. En pocas palabras, se trata de hacer una lluvia de ideas sobre los problemas que se interponen en el camino del éxito y superponer esa información con datos.