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近期银行破产倒闭潮下企业应重点关注的保险保障

近期银行业面临的挑战引发了整个金融系统、高科技、生命科学部门以及许多经济领域的担忧。
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By Matt McLellan , 

D&O Product Leader

2023年3月14日 · 5-minute read

近期银行业面临的挑战引发了许多领域（例如金融、高科技和生命科学等）的担忧。美国硅谷银行和签名银行的倒闭加剧了全球市场的负面情绪，给投资者和账户持有人敲响了警钟。

虽然硅谷银行破产倒闭后，全球董责险和金融机构保险市场纷纷启动了对于相关风险曝露的紧急审查，但我们预计亚洲目前所受的影响微乎其微。

我们看到，亚洲与此事件相关的索赔通报主要包括以下情况：

(i) 私募股权公司、对冲基金和资产管理公司，将客户的投资引向破产银行的股票，可能因管理不善和提供不当投资建议面临索赔；以及

(ii) 已对硅谷银行进行了重大投资的公司或机构，可能因不当资产投资面临股东的索赔。

硅谷银行和签名银行破产倒闭的原因

美联储在过去几个月大幅加息是硅谷银行破产倒闭的部分原因所在。该银行的存款大幅增长，客户群体主要包括初创公司、风险投资资助的企业以及近期刚刚完成首次公开发行的企业。该银行无法将所有客户存款贷给其他客户，因此购买了数十亿美元的美国国债和其它债券，这通常被认为是保守的投资，也是银行常见的做法。但当美联储提高利率时，这些债券的价值随之下跌。

与此同时，硅谷银行的客户面临着更高的借贷成本，因而其提取现金的速度超过预期。在这种情况下，硅谷银行必须出售持有的国债，其中承受的巨大亏损引发了连锁反应，导致该银行破产倒闭。

自3月9日以来，市场一直在关注具有类似风险敞口的其他银行，并担忧银行破产倒闭潮对高科技、金融科技和生命科学领域的公司以及其他依赖于区域性银行的企业或初创公司造成连锁效应。

客户应关注的保险保障

虽然像硅谷银行这样的大型金融机构倒闭并不常见，但也并非史无前例。因此，如果亚洲银行发生与硅谷银行类似的情况，受影响的企业应重点考虑使用下列六类保险，作为最大限度降低风险的重要工具。

董责险

股东已就近期事件向硅谷银行和签名银行提出索赔。这两家银行以及其它高风险银行的董事会成员、最高管理层和其他高管应确认拥有适当的董责险保障，承保因股东诉讼导致的抗辩费用和潜在和解金。

股东可能会指控银行高管涉嫌疏忽或欺诈，称他们在利率环境或其他风险因素方面误导了投资者，而当市场意识到这些风险时，股价就出现了下跌。或者，股东可以代表破产银行对董事会提起衍生诉讼，指控其违反信托义务。这两种类型的诉讼都可能导致巨额的抗辩费用及和解金。

除了股东，美国州和联邦层面的政府监管机构可能会对银行或高管个人开展调查或执法行动。此类调查集中在指控前述人员的内幕交易、破产前欺诈性转账以及所谓的利益冲突等方面。

面临股东或监管机构索赔的银行及其高管应熟悉董责险保单条款，以准备好及时、正确的提交索赔。除了抗辩费用及和解金额外，许多董责险保单还承保高管应对政府监管机构要求进行谈话、作证及回复其它索赔前问询所产生的相关法律费用。银行还可以根据保单条款，为股东的查阅账簿和记录要求以及股东衍生调查所产生的费用寻求赔偿。

通过破产倒闭或高风险银行进行融资、发放工资、借贷或其它业务的企业可能受到不利影响。虽然由于政府的干预，最近破产倒闭银行的客户并没有损失存款，但可能会遭受其它损害。

当严重依赖银行服务的客户不再能够获得银行的支持时，他们的股价就有可能下跌。股东可能会提起诉讼，指控该客户在特定银行或更广泛的利率环境风险等方面误导了自己的投资者或以其他方式违反了信托义务。

最后，如果陷入困境的银行或公司申请破产保护，其保单的利益可能成为破产资产。要取得保单利益，可能需要接管人、受托人或破产法官的特别许可。董责险的一个重要特点是在公司破产的情况下，保单可以提供针对董事高管个人遭受索赔的保障(一般称为Side A cover或董监高个人责任保障)。相关企业应审查其董责险保单中董监高个人责任保障的部分，以为董事高管个人提供有效的保护。

银行及其它服务提供商面临的专业责任风险

除股东索赔外，破产银行还可能面临客户的诉讼，指控银行的破产是由于其过失与疏忽所致。美国联邦政府已经宣布，将为硅谷银行和签名银行的客户存款提供保障，力度甚至超过联邦存款保险公司（Federal Deposit Insurance Corporation，或简称FDIC）的保险金额。至于是否在任何情况下都会存在类似的支持措施以及破产银行的客户是否可以提出其它索赔，目前尚不清楚。

联邦存款保险公司是美国联邦政府的独立金融机构，作用在于保护消费者。在亚洲，一些国家也有类似的制度，但情况有所不同。

政府监管机构可以代表受损害客户对破产银行提起索赔及开展执法行动。银行应审查其银行业专业责任保险，将其作为一种潜在的风险解决方案，用于应对相关索赔。

如果银行破产倒闭，那么之前为该银行提供专业服务的律师、会计师、顾问、审计师和其它机构也可能面临风险。被联邦存款保险公司接管的破产银行或者破产受托人可能会向专业服务机构提出索赔，指控其不合适的财务或法律建议导致了银行的破产倒闭。

最后，私募股权公司、对冲基金、资产管理公司和其他可能将客户投资引向破产银行股票的机构，可能会面临客户的索赔，指控其存在管理不善和其它过失。其它专业责任险保单可以承保这些服务机构面临的相关索赔。

雇佣行为责任保险的作用

如上所述，硅谷银行和签名银行的客户可以迅速取回存款，从而在很大程度上避免了拖欠工资和其它运营受限的风险。然而，通过其它陷入困境的银行办理业务的公司未来也可能面临着工资支付方面的挑战。

雇佣行为责任保险通常不承保工资或福利延迟发放或不发放的风险。当企业因经营困难进行减员、裁员或要求员工休假时，雇佣行为责任保险可以做出响应。由于裁员导致未能遵守法律法规，这些情况都可能触发相关的保险责任。

雇主还应注意雇佣合同或遣散协议可能产生的违约问题。根据协议条款，雇主可能需要继续向员工支付工资或维持雇佣关系。雇佣行为责任保险可以承保此类索赔，尤其是针对抗辩费用的损失。

金融业/银行业综合保险可提供有限的保障

银行和其他金融机构可以购买金融业/银行业综合保险，这是一种针对特定行业的犯罪保险。金融业/银行业综合保险承保由被保险人照看、保管或控制的、无论是被保险人还是任何第三方（包括客户）所拥有的金钱、有价证券和其他特定金融资产因盗窃、欺诈、失踪或破坏而遭受的损失。

值得注意的是，一旦被保险人被接管人、清算人或美国州或联邦官员接管，金融业/银行业综合保险的效力将立即终止。由于保单仅承保其效力终止前发现的损失，接管人可能无法对清算过程中发现的损失提出索赔。

高风险银行可能面临更大的内部和外部欺诈风险。员工士气低落和裁员，尤其是涉及到那些履行内部控制职责的员工，可能会使银行更容易遭受心怀不满的员工的盗窃。同样，外部犯罪分子可能会通过各种攻击媒介，如计算机欺诈、资金转移欺诈、社会工程或营业场所的盗窃，企图利用相关漏洞实施不法行为。

存款保险

联邦存款保险公司针对银行存款提供最高25万美元的保障。尽管美国联邦政府已宣布将为近期破产的两家银行的所有存款兜底，但无法保证会对后续破产的银行提供同样的支持。许多国家都有类似的存款保险制度，保护银行储户免受因银行无力偿还到期债务而造成的损失；然而，各国的保险保障力度存在很大差异。

贸易信用和结构性信用解决方案可以助企业一臂之力

近期发生的事件可能会促使银行重新审视其面临的风险以及风险管理策略和方法。银行应考虑采取如下措施：

  • 对于那些积极开展应收账款融资的银行来说，贸易信用保险可以成为防止违约的有效手段，通过支持企业向银行出售应收账款，加快企业的现金流动并提高流动性。
  • 不付款保险，例如贸易信用保险，可以防止银行无担保贷款违约。银行无担保贷款的形式包括：向企业提供的资产负债表贷款；为电力、可再生能源、通讯和数据中心的业主提供的公司/项目融资贷款；以及银行间贷款。
  • 对于银行间贷款，不付款保险传统上承保增长型经济体的违约，但向美国其它区域性银行发放的贷款也可能获得承保。

像硅谷银行和签名银行这样的意外情况凸显了信用风险领域可能存在的缺口，相关企业应在情况恶化之前弥合这些风险敞口。

受影响的公司应关注哪些方面？

近期的破产倒闭或高风险事件给银行和其他公司带来了一系列风险和挑战。各机构应重点审查自己的保险保障情况，充分了解自身来自于金融机构、监管机构和客户所产生的责任风险以及其它潜在损失方面可能获得的保障。

受影响的公司应与保险和风险咨询专家合作，了解相关情况，制定策略，在发生索赔或损失时最大限度降低受影响的程度，并考虑采取新的风险管理策略和方法，这些都至关重要。

亚洲客户，请联系达信亚洲区财务及专业责任险负责人Sharanjit Chaggar和Menaka Muthuppalaniappan或者当地的财务及专业责任险代表，获取更多信息。

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