Skip to main content
Marsh logo

Arbejdsgivere skal være opmærksomme på mangelfuld dækning for arbejdsskader

Som arbejdsgiver er det vigtigt at være opmærksom på, hvordan dine medarbejdere er dækket på arbejdsskadeforsikring(er) og erhvervs- og produktansvarsforsikringer.

, 

Som arbejdsgiver er det vigtigt at være opmærksom på, hvordan dine medarbejdere er dækket på arbejdsskadeforsikring(er) og erhvervs- og produktansvarsforsikringer. Ligeledes bør arbejdsgivere være opmærksomme på samspillet mellem de to forsikringer, herunder hvordan og hvad de hver især dækker i forbindelse med arbejdsskader.

I Danmark er det lovpligtigt at tegne en arbejdsskadeforsikring for sine medarbejdere, uanset om de arbejder lønnet eller ulønnet, og uanset om de er fastansatte eller arbejder midlertidigt. Derudover er det lovpligtigt at forsikre sine medarbejder mod erhvervssygdomme, hvilket kan gøres via indbetalinger til Arbejdsmarkedets Erhvervssikring.

Hvis du som arbejdsgiver har kontorer og ansatte i flere lande, skal du være opmærksom på, at det i nogle lande ikke er lovpligtigt at tegne en arbejdsskadeforsikring. Desuden vil der i nogle lande findes lokale sociale forsikringsordninger i form af ’Workers’ Compensation’ eller lignende, som enten er frivillige eller lovpligtige. Dertil er det forskelligt fra land til land hvilken forsikringssum, der anses for passende at købe på en arbejdsskadeforsikring

Samspillet mellem arbejdsskadeforsikringer, erhvervs– og produktansvarsforsikringer og lokale sociale forsikringsordninger

En erhvervs- og produktansvarsforsikring dækker den sikredes ansvar for skader på personer og ting under de betingelser og vilkår, som følger af policen. En police placeret på standardvilkår dækker bl.a. sikredes ansvar for personskader på ansatte i arbejdstiden. En arbejdsskadeforsikring dækker skader, som sker pga. arbejdet eller arbejdsforhold. Begge forsikringer kommer således i spil, når der sker en arbejdsskade. Det er derfor vigtigt at forstå samspillet mellem arbejdsskadeforsikringen og erhvervs- og produktansvarsforsikringen, da det kan have betydning for, hvorvidt du har fuld dækning for arbejdsskader globalt og lokalt.

Forsikringerne spiller typisk sammen på den måde, at erhvervs- og produktansvarsforsikringen undtager skader, som er dækket af en separat arbejdsskadeforsikring, workers’ compensation eller lignende social forsikringsordning. Omvendt vil der typisk være dækning for regreskrav og differencekrav, som rettes imod arbejdsgiveren.

Erhvervs- og produktansvarsforsikringen giver i nogle tilfælde dækning for skader, som overstiger summen på underliggende arbejdsskadeforsikring eller i de tilfælde, hvor summen på underliggende arbejdsskadeforsikring er udtømt. Som regel vil der være fastsat en beløbsmæssig grænse for, hvornår denne dækning indtræder. Det er derfor vigtigt at sætte sig ind i lokale forsikringskrav og –summer for at undgå mangelfuld dækning.  

Risiko for mangelfuld dækning

Erhvervs- og produktansvarspolicen kan indeholde en eller flere klausuler, som specificerer og afgrænser dækningen for arbejdsskader med henvisning til dækningen på en underliggende arbejdsskadeforsikring eller lokal social forsikringsordning. Erfaring viser, at sådanne klausulers ordlyd kan variere, samt at klausulernes overskrift ikke altid afspejler dækningsomfanget. Dækningen kan derfor være svær at gennemskue, og dette efterlader usikkerhed for arbejdsgiver i forhold til, hvordan medarbejderne reelt er dækket i tilfælde af arbejdsskader.

Mangelfuld dækning kan bl.a. ses, hvis:

  • Du som arbejdsgiver har undladt at købe arbejdsskadeforsikring i lande, hvor det ikke er lovpligtigt. Her opstår en risiko for manglende dækning i pågældende lande. 
  • Underliggende arbejdsskadeforsikringer er købt med en lavere forsikringssum end den i erhvervs- og produktansvarsforsikringen nævnte beløbsmæssige grænse. Her opstår en risiko for dækningsmæssige huller.

Vi står klar med specialiseret rådgivning

Hos Marsh kan vi rådgive og hjælpe dig med at finde den forsikringsløsning, som bedst muligt sikrer dine medarbejdere i tilfælde af arbejdsskader – både lokalt og globalt.

Vi har en facilitet, dvs. en forsikringsløsning, der skaber konkurrencedygtige priser og forsikringsvilkår for vores kunder, hvor der også er taget højde for ovenfor nævnte udfordringer. En væsentlig del af facilitetskonceptet er, at Marsh sikrer en løbende opdatering af forsikringsløsningerne samt løbende bringer faciliteterne i konkurrence/udbud. Dette sker for så vidt muligt at sikre optimale og konkurrencedygtige løsninger til vores kunder.

Derudover står vores specialister til rådighed til at hjælpe med at skræddersy en forsikringsløsning, hvis det passer bedre til jeres forretning og behov.